2027年1月から、0～17歳を対象とした「こどもNISA（正式名称：未成年者特定累積投資勘定）」が始まる予定です。
年間60万円まで非課税で投資できるようになる注目の制度で、「子どもの将来のために、今からしっかり準備してあげよう！」と考える方も多いのではないでしょうか。
実は私は、子どもに大きなお金を用意してあげることには、少し抵抗があります。
お金は、ただ持っていればいいものではなく、働いて、稼いで、貯めて、使って……そういう経験を通して、お金との付き合い方を身につけていくものだと思っているからです。
だから我が家では、こどもNISAが始まる前から、ちょっと変わった「お金の仕組み」を作っています。
その名も、「お母さん投資信託」と「お母さん貯金」
今回は、我が家がこどもNISAをどう使おうと思っているのか、そして「子どものお金をどう考えているのか」をまとめます。
この記事で伝えたいこと
- 我が家は、子どもに大きなお金を与えることを目的にしていない
- 子ども自身のお年玉・お小遣いを使って投資や貯金を経験させている
- こどもNISAも「資産形成」だけではなく「投資を経験する場」として活用したい
- 実際に我が家ではSBI証券で子どもの口座を開設しました
- 投資をしながらクレカポイントをお得に貯める方法
我が家のマネー教育方針
こどもNISAは、2027年1月から始まる予定の、0～17歳の子どもを対象としたNISAです。
2027年以降、0～17歳の間は年間60万円まで投資でき、非課税保有限度額は600万円となる予定です。
制度としては、とても魅力的だと思っています。
でも、私は「こどもNISAができるなら、子どものために年間60万円を投資しなきゃ！」とは思っていません。
むしろ、子どもに大きなお金を用意してあげること自体に、少し抵抗があります。
もちろん、親が子どものためにお金を準備することが悪いと言いたいわけではありません。
教育費など、親がある程度準備しておく必要のあるお金もあります。
ただ、私は子どもには、
- 自分で働く
- 自分でお金を稼ぐ
- 自分で考えて使う
- 自分で貯める
という経験をしてほしいと思っています。
最初からまとまったお金を用意してもらえることが当たり前になると、「お金は自分で作っていくもの」という感覚が身につきにくくなるのでは？
そんなことを考えているからです。
子どものお金の貯め方①「お母さん投資信託」
そんな我が家には、こどもNISAが始まるずっと前から、独自の「投資制度」があります。
その名も「お母さん投資信託」。
もちろん、金融機関で販売されている投資信託ではありません。
我が家の中だけで通用する、お金のルールです。
子どもがお年玉やお小遣いなどで貯めたお金の一部を「お母さん投資信託」として、私に預けることができます。
ただし、条件があります。
- 一度預けたら、すぐには返してもらえない
- 数年単位で預けることが前提
- よっぽどの理由がない限り途中で引き出さない
- その代わり、我が家では1年で10％増える
というルールです。
たとえば、1万円を預けたら1年後には1万1,000円。
「すぐ使える1万円」と「預けておけば増える1万円」。
どちらを選ぶかを子ども自身に考えてもらいます。
ここで大事なのは、単純に「10％増えるからお得！」ということではありません。
むしろ私が経験してほしいと思っているのは、「今使うのか、それとも将来のために残しておくのか」を考えること。
お金を預けることで、欲しいものをすぐ買うのではなく、時間を置くという経験もできます。
※「お母さん投資信託」について：これは金融機関の商品ではなく、我が家で決めている家庭内のお金のルールです。「1年で10％増える」という条件も、我が家の中で設定しているものです。一般の投資信託の利回りを示したものではありません。
子どものお金の貯め方②「お母さん貯金」
我が家には、投資だけではなく「お母さん貯金」もあります。
こちらは、もっとシンプルで一定期間、使わずに預けておくと利息がつくという家庭内ルールです。
| 預ける期間 | 我が家のルール |
|---|---|
| 半年 | 3％の利息 |
| 1年 | 5％の利息 |
たとえば1万円なら、半年預ければ10,300円、1年間預ければ10,500円。
こちらも「今すぐ使う」という選択肢をあえて少し遠ざけて、「待つとどうなる？」を体験してもらう仕組みです。
投資だけではなく、貯金にも「時間」という考え方があることを知ってもらいたいと思っています。
※「お母さん貯金」について：こちらも金融機関の預金商品ではなく、我が家独自の家庭内ルールです。3％・5％という利率は、一般的な預金金利を示すものではありません。
我が家のこどもNISA活用方法
我が家でこどもNISAを使うなら、基本的には子ども自身のお金を使う予定です。
具体的には、
- お年玉
- お小遣い
- 子ども自身が貯めたお金
などです。
親のお金をどんどん入れて、子どもの名義で何百万円もの資産を作ってあげる。
私は、そういう使い方をする予定ではありません。
もちろん、家庭によってお金の考え方は違います。
「子どもの大学資金を早いうちから準備しておきたい」という考え方もありますし、それはそれで大切なことだと思います。
我が家の場合は、それとは別に「自分のお金をどうするかを自分で考える経験」をしてほしい。
だから、こどもNISAを使うとしても、投資教育の一つとして考えています。
こどもNISAは「投資体験」のために活用
私は、こどもNISAそのものには賛成です。
ただし、我が家にとっての一番のメリットは、単純に「子どもの資産を増やせること」ではありません。
子ども自身のお金を使って、投資を経験できること。
ここに大きな意味があると思っています。
投資には、銀行にお金を預けるのとは違うところがあります。
値上がりすることもあれば、値下がりすることもある。
「10万円入れたから、10万円以上になって返ってくる」とは限りません。
だからこそ、自分のお金を使って経験してみる価値があると思っています。
そんな経験をしながら、なぜ値段が動くのか、長期で持つとはどういうことなのかを一緒に考える。
これも一つのお金の勉強だと思っています。
「貯金」と「投資」どちらがいい？
我が家では、
お母さん貯金
と
お母さん投資信託
の両方があります。
そして、これからはお母さん投資信託をこどもNISAに移行する予定です。
私は、子どもに「投資が正解」「貯金は損」と教えたいわけではありません。
大切なのは、
- すぐ使えるお金
- しばらく使わないお金
- 将来に向けて育てるお金
を、それぞれどう使い分けるかを考えることだと思っています。
大人になってから突然「資産形成について考えてください」と言われても、よく分からないですよね。
だからこそ、子どもの頃から小さなお金で経験しておく。
私は、そのくらいの距離感がちょうどいいと思っています。
我が家がSBI証券で子どもの口座を開設した理由
こどもNISAを利用するため、我が家ではSBI証券で子どもの口座を開設しました。
もともと私はセゾン投信でNISAをしていたので、SBI証券が最初から第一候補だったわけではありません。
今回SBI証券を選んだ理由は、主にこの3つです。
①選べる商品が多い
投資をするなら、最初から選択肢をある程度持っておきたい。
SBI証券は投資信託などの取り扱いが多いので、今後「子どもと一緒にどの商品にするか」を考えるときにも選択肢を持ちやすいと考えました。
こどもNISAは18歳以上になると大人のNISAに移行されるので、選択肢が多い方が良いですよね。
②親と子どもの口座を管理しやすい
SBI証券では、資産管理アプリ「SBI証券Plus」に親子口座を切り替えて管理できる機能があります。
親が自分の口座と子どもの口座を別々に管理するより、日常的に確認しやすいのは我が家にとって大きなメリットでした。
③三井住友カードと組み合わせるとクレカポイントが貯まる
そして、もう一つ大きかったのが三井住友カードとの組み合わせです。
私は今回、三井住友カード ゴールドも作りました。
SBI証券では三井住友カードを使ったクレカ積立ができ、カードの種類や年間利用額などの条件によってVポイントが貯まります。
三井住友カード ゴールド（NL）の場合、年間カード利用額などの条件を満たすとクレカ積立のポイント付与率が1.0％となる仕組みがあります。
せっかく投資をするなら、こうしたポイントも含めて家計全体で考えたい。
そんな理由から、今回SBI証券を選びました。
まとめ：こどもNISAは家庭に合わせて上手に活用
こどもNISAは、年間60万円まで投資できる予定です。
でも、私は「年間60万円投資できる＝60万円投資しなければ損」ではないと思っています。
これは大人のNISAでも同じで、非課税枠があるからといって、生活に必要なお金まで投資に回す必要はありません。
まずは、子ども自身のお金の中から、
「これは使う」
「これは貯める」
「これは投資してみる」
と考えてみる。
その経験そのものに意味があると思っています。
親として、子どもにできるだけ不自由させたくない。そう思う気持ちはもちろんあります。
でも、親が何でも用意してあげることが、子どものためになるとは限りません。
自分で働いてお金を稼ぐ。
欲しいものがあったら、どうすれば買えるのか考える。
今使うのか、将来のために残すのか決める。
貯めたお金が増える経験をする。
投資したお金が減る経験もする。
そして、失敗したらどうすればいいか考える。
私は、こういう経験も子どもに残してあげたいと思っています。
だから我が家では、こどもNISAを「親が子どものために大金を作ってあげる制度」ではなく、子ども自身がお金について考えるきっかけとして使っていくつもりです。
そして大人になった時に上手に活用して、無理なく資産管理ができていたら嬉しいと思います。
この記事を書いた時点での我が家の考え方
- こどもNISAは投資教育の一つとして活用する
- 基本的には子ども自身のお金を使う
- 無理に非課税枠を使い切らない
- 貯金と投資の両方を経験させる
- 親がすべて用意するのではなく、自分で考える経験を大切にする
活用方法を迷っている方の参考になれば嬉しいです。
